如何做好退休金規劃，讓你越老越有錢！九條黃金心法分享

退休後最令人焦慮的，莫過於目睹退休金逐漸縮水，尤其對提早退休的人來說，如何管理財富以確保退休後的生活品質，成為了亟待解決的問題。我幫大家歸納出九條理財心得，與大家一起分享。

1. 遠離“高收益”的陷阱

退休理財的第一步是避開那些看似“完美”的高收益產品。許多理財“專家”追求業績時忽視風險，推薦表面回報可觀的投資。其實，幾乎沒有投資能同時提供低風險和超高回報。例如某些新興市場債券或非投資級債券基金，雖宣稱20%收益率，但這些產品不僅匯率風險大，還可能將高息支付來源於本金。

不同投資產品的風險與收益對比

2. 現金流是總報酬的一部分

退休計畫中，現金流扮演關鍵角色，但單靠高配息商品難以長久。陳先生起初重壓高息股，卻忽視了通膨侵蝕。後來，他採用全球股票型ETF和指數化投資相結合的策略，每年檢視並調整資產配置，讓現金流穩健且可持續。

3. 分散投資降低風險

退休金規劃，分散投資至關重要。以2022年某知名科技公司為例，投資者若在股價高點買入，之後可能遭遇長時間的股價下跌，影響退休資金的穩步增長。為了避免這種情況，建議投資者在選股時，應聚焦於市值大、行業穩固、且政府持股較多的藍籌股，同時避免重倉單一股票。多元化的資產配置以及合理的分散時間點，將有效降低風險。

個股投資與指數基金投資對比

4. 指數化投資的魅力

對於還在累積期的退休金規劃者，指數化投資是最佳選擇。我的朋友小林在30歲時便開始定期投入0050等全球型指數基金ETF，儘管收入不高，但他堅持每月定額投資。十多年後，他的資產穩步增值，並通過複利效應實現了理想的退休資產積累。

5. 穩健的資產配置與長期持有

選擇正確的投資標的並長期持有是財富積累的關鍵。資產配置的再平衡同樣重要，例如我在2020年COVID-19疫情期間並未選擇止損，而是繼續堅持我的長期投資策略。幾年的時間過去，扣除生活消費支出，我的資產相較退休前已有不小的增值。

長期投資與短期投資對比

6.控制風險，穩步前行

關於定期定額投資與一次性投資的選擇，歷史資料表明一次性投入更可能獲得較高的長期回報。對於接近退休或已退休的投資者來說，穩健策略更為重要。因此，我建議採取定期定額投資，既能降低風險，又能避免市場波動帶來的過大損失。

7. 選擇低費用、高透明度的工具

8. 為意外預留彈性空間

退休前要充分評估未來的生活費用，並為可能出現的突發狀況預留彈性空間。即便沒有突發支出，也需要考慮到晚年可能對投資變得更加保守，無法享受複利效應的情況。

9. 節制消費，讓資產生長

退休後資產的增長除了依賴於投資外，還離不開生活費用的控制。我個人的經驗是，根據上一年度的股利、債券配息以及資產再平衡所獲得的價差來制定消費預算，保持消費占收入的比例在60%-70%之間。這樣做可以確保有更多資金用於再投資，並實現財富的長期增值。

結論

退休並非財務終點，而是另一場長跑的起點。掌握上述九個心法，避險增值兩手抓，才能在退休生活中從容不迫，悠然自得。